декабря
Страхование выезжающих за рубеж становится сервисом для путешествующих (не только за пределы страны), а в будущем вокруг него появится настоящая экосистема. Есть ли подводные камни?
По данным Ассоциации туроператоров России, этим летом объемы выездного туризма выросли на 15% по сравнению с летом 2018 года. И хотя Банк России не ведет отдельной статистики по продажам полисов страхования выезжающих за рубеж (полисы ВЗР), можно говорить о том, что и их объемы выросли примерно так же. Разумеется, этот рост варьируется в зависимости от конкретной страховой компании. Но есть и общие для рынка тенденции.
Так, на протяжении нескольких последних лет в страховании ВЗР можно отметить постепенный рост страховой культуры. Если ранее большинство путешественников толком не знали, что вообще представляет собой полис ВЗР, заключая договор страхования исключительно для получения визы или покупая его как приложение к туру, то сегодня значительное количество туристов приобретают полисы целенаправленно. Более того, стараются вникать в тонкости организации медицинской помощи в разных странах, в наполнение программ страхования и изучать другие их условия.
С одной стороны, этому способствует накопленный людьми туристический опыт, в том числе и не самый приятный, когда полис ВЗР пригодился в поездке. С другой — сыграли свою роль и кампании страховщиков по информированию клиентов о возможностях подобных полисов. Это может показаться парадоксальным, но информированные и подкованные в вопросах страхования люди интересны самим страховщикам. Дело в том, что такой клиент, как правило, строго следует правилам страхования: он не забудет незамедлительно обратиться в сервисную компанию при наступлении страхового случая, не усугубит свои проблемы несвоевременным обращением за медицинской помощью и так далее. То есть такой человек с меньшей вероятностью попадет в сложную ситуацию во время поездки, и выставляемые медицинскими учреждениями счета за оказание помощи не окажутся выписаны на крупные суммы либо предъявлены необоснованно. Вместе с тем ему понятны и возможные причины отказа в страховой выплате, он соблюдает требования страховщика, поэтому и конфликтных ситуаций с осведомленными клиентами значительно меньше, чем с теми, кто купил полис ВЗР «в нагрузку».
Но изменение психологии потребителей, в свою очередь, повышает и спрос на разнообразие страховых продуктов. Все большее количество людей точно знает, какие именно опции им нужны для поездки в ту или иную страну. Так, отправляясь в Юго-Восточную Азию, подготовленные клиенты понимают, что неплохо бы предусмотреть в договоре возможность получения медицинской помощи в случае заболеваний тропическими лихорадками, травм, полученных при поездках на мотоциклах или мопедах (являющихся наиболее популярным транспортом в данном регионе). Планируя поездку на горнолыжный курорт, клиенты ориентируются в доступности близлежащих медицинских учреждений, нюансах страхового возмещения при травмах, хотят получить дополнительные опции (или расширенное страховое покрытие) в части активного отдыха, экстремальных видов спорта и прочих целей поездки.
Помимо рисков, связанных с возможными расходами на медицинскую помощь, все большим спросом пользуются программы страхования, предусматривающие выплаты в случае отказа от поездки или вынужденного изменения ее сроков, страхования багажа, гражданской ответственности, прочих непредвиденных расходов (на случай задержки или отмены рейса, утраты документов, необходимости юридической или административной помощи, утраты или повреждения транспортного средства, на котором осуществляется поездка, и так далее). Отдельно можно отметить особые требования к страховому продукту, предъявляемые клиентами, путешествующими с детьми. По понятным причинам свои особые запросы есть и у беременных женщин.
Кстати, несмотря на то что этот вид страхования, как понятно из его названия, разрабатывался для поездок за границу, в последнее время мы видим запрос клиентов также на приобретение подобных полисов для путешествий и в пределах страны. Это позитивная тенденция, сближающая наш рынок с рынками развитых стран, поскольку в мире распространено именно страхование путешественников без уточнения, что они должны при этом выезжать за рубеж.
Такой рост страховой грамотности путешественников, в свою очередь, становится определенным вызовом и для страховщиков. Ведь при выборе страховой компании клиенты становятся все более требовательными. Причем касается это уже не только предлагаемого набора предложений и стоимости страховых продуктов, но и ожидания высокого качества услуг, оказываемых страховыми или сервисными компаниями. Современный страхователь-турист (особенно если речь идет о путешествующих самостоятельно) не хочет видеть навязанные услуги, а требует для себя возможность сформировать индивидуальные условия страхования с учетом своих пожеланий, наличие специальных программ страхования для всех категорий клиентов, в том числе страхования на случай утраты или повреждения спортивного снаряжения, программ страхования спортсменов-экстремалов, страхования дайверов, беременных женщин и так далее. Вплоть до того, чтобы страхование распространялось и на случаи травм, полученных в состоянии алкогольного опьянения, что обычно является исключением из правил страхования. И не забудьте, что оформлять подобные полисы клиенты согласны практически только в онлайн-режиме: никаких дополнительных визитов к страховщику.
В целом, рассматривая в динамике текущую ситуацию на рынке ВЗР, можно говорить о том, что подобные продукты постепенно становятся реальным страховым механизмом, приобретаются уже не просто, как говорится, для галочки, а для использования клиентами. Наверняка этот рынок будет развиваться в сторону более широкого предложения различных страховых программ, причем направленных уже не только на зарубежные поездки.
